기준금리와 예금·대출 금리의 연동 구조

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금융 뉴스를 보다 보면 “한국은행이 기준금리를 올렸다”는 기사가 자주 등장합니다. 그런데 기준금리가 변하면 왜 은행의 예·적금 금리나 대출 금리가 함께 바뀌는 걸까요? 오늘은 기준금리와 시중 금리의 연동 구조를 쉽게 풀어보겠습니다.

 

기준금리와 예금·대출 금리의 연동 구조를 설명하는 한국어 금융 인포그래픽

1️⃣ 기준금리란 무엇일까?

• 기준금리는 한국은행이 시중은행에 돈을 빌려주거나 빌릴 때 적용하는 ‘대표 금리’를 말합니다.
• 즉, 한국 경제 전반의 금리 수준을 결정하는 ‘출발점’이자 금융시장의 이정표 역할을 합니다.
• 한국은행 금융통화위원회가 매달 회의를 열어 경제 상황을 보고 인상·인하 여부를 결정합니다.

 

2️⃣ 기준금리와 예금 금리의 관계

• 은행은 고객의 돈을 예금 받아 이를 운용하거나 대출로 빌려줍니다.
• 한국은행이 기준금리를 올리면 은행이 한국은행에서 자금을 조달하는 비용이 올라가고, 자연스럽게 고객 예금도 더 높은 금리를 줘야 자금을 끌어올 수 있습니다.
• 반대로 기준금리를 내리면 은행의 조달 비용이 줄어 예금 금리 역시 낮아집니다.

👉 예시: 기준금리 3% → 3.5%로 인상 → 정기예금 금리 2.8% → 3.3%로 동반 상승

 

3️⃣ 기준금리와 대출 금리의 관계

• 대출 금리 역시 기준금리에 따라 움직입니다.
• 은행이 돈을 빌려줄 때 적용하는 금리는 ‘기준금리 + 가산금리’ 구조로 형성됩니다.
• 기준금리 인상 → 은행 자금 조달 비용 상승 → 대출 금리 인상
• 기준금리 인하 → 자금 조달 비용 감소 → 대출 금리 인하

👉 예시: 주택담보대출 변동금리 4% → 기준금리 인상 후 4.5%로 오름

 

4️⃣ 왜 꼭 연동될까?

• 은행은 기본적으로 한국은행에서의 차입 비용과 시장 자금 조달 비용을 금리에 반영하기 때문입니다.
• 기준금리는 시중 채권 금리, 코픽스(COFIX) 금리, 단기자금 금리 등 다양한 금융 지표에 직접·간접적으로 영향을 줍니다.
• 결국 은행이 고객에게 제공하는 예금·대출 금리도 기준금리를 기초로 움직일 수밖에 없습니다.

 

5️⃣ 투자자와 소비자가 알아둘 점

• 예금자 입장: 기준금리가 오르면 예금 이자가 늘어나 유리합니다.
• 차주(대출자) 입장: 기준금리가 오르면 이자 부담이 커집니다.
• 따라서 대출을 앞두고 있다면 금리 인상기에 고정금리를, 금리 인하기에는 변동금리를 선택하는 전략이 유리할 수 있습니다.

 

✨ 결론

• 기준금리는 금융시장의 ‘기본 단가’ 역할을 합니다.
• 한국은행이 금리를 올리거나 내릴 때, 시중은행의 예금·대출 금리가 동반 움직이는 이유가 여기에 있습니다.
• 투자와 소비 모두 기준금리의 향방을 주목할 필요가 있습니다.

 

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